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低金利時、デフレ時には、預貯金で運用するよりもローンの操り上げ返済をするほうが効果的な場合があります。
そこで一般的に行われるのが「一部操り上げ返済」です。これは、定められた毎回の返済スケジュールによらず、任意でローンの元金の一部分を返済することです。
種類は次の２つがあります。効果が高いのは期間短縮型です。
●「期間短縮型」･･･現在の返済額はそのままにして、残りの返済期間を短くする方法
●「返済額軽減型」･･･残りの返済期間は変更せずに、毎回の返済額を軽減する方法
「期間短縮型」の繰り上げ返済の場合、短縮される期間や利息の軽減額は、ローンの償還予定表があれば自分でおおよそ把握することができます。 その手順は以下の通りです。
１． 繰り上げ時点のローン残高を償還予定表からチェックする
２． 繰り上げ返済の額を決める
３． 繰り上げ後のローン残高を計算する（１－２)。
４． 償還予定表から、ローン残高が３の金額になる時期を見つける
つまり、４のあたりまで返済が飛び、その間の、返済期間が短縮されることになります。
また、トータルでどのくらいの利息が軽減されるかを知るためには、この間のローン返済額を計算して、その金額から繰り上げ額を差し引けば計算できます。この金額が、短縮される期間で支払うはずたった利息です。
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● 一部繰上げ返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」の２つのタイプがある
● 内入れした金額は、元金の返済に充当されるため、その部分に対する利息が軽減される
● 繰り上げ返済をする時期が早ければ早いほど、その効果は高い
● 「返済額軽減型」の操り上げ返済は、どうしても家計が苦しいしいときの緊急避難的な方法として考えたい。
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「返済額軽減型」の繰り上げ返済では、繰り上げ後のローン残高、その時点での適用金利、残りの返済期間、の３つの要素から、繰り上げ後の新たな返済額が再計算されるが、変動金利型の場合、繰り上げ時の金利水準によっては、返済額がほとんど減らない場合 があるため要注意。
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